Hoy satisfago casi una necesidad física escribiendo unas líneas para intentar aclarar el concepto de hipoteca, del préstamo con garantía hipotecaria para ser más exactos. Sí, ya sé que casi todos los lectores están a cabo de la calle de este asunto, y además de forma rabiosa, y que me arriesgo a que no sigan leyendo el artículo, pero es que como todo el cataclismo financiero se ha originado por las ya famosas hipotecas subprime, pues me gustaría matizar algunas cosas.
Para ello contaré una anécdota que me sucedió ya hace años, cuando participaba en un cursillo en el que se suponía que todos los asistentes éramos, más o menos, entendidos en temas financieros. Pues bien, para poner las cosas en su sitio, el profesor inició sus clases haciéndonos una sencilla pregunta, ¿podrían ustedes definirme brevemente en qué consiste un préstamo hipotecario? Hay truco, parece fácil, ¿no?........ninguno dio la respuesta correcta.
Casi todos respondimos de forma parecida: “hipoteca es un derecho real constituido en garantía de un crédito ó un préstamo, sobre un bien inmueble que permanece en poder de su propietario, pudiendo el acreedor (el banco), en caso de que la deuda no sea satisfecha en el plazo pactado, promover la venta del bien gravado, cualquiera que sea su titular en ese momento para, con su importe, hacerse pago de su crédito”. Vamos, que si usted no paga los recibos de la hipoteca, le ejecutan la casa.
Sí, pero no; me explico. Las hipotecas en EEUU funcionan de esta forma, es decir, si el deudor no paga, el banco ejecuta su garantía, se queda con la vivienda, y santas pascuas; la deuda se extingue, se le entregan las llaves y el banco pasa a ser nuevo propietario, incluso con derecho a piscina y a pista de paddle. ¿Qué harían ustedes si compraron una casa por 100 hace 6 meses y hoy vale 70? Pues entregarle la casita al banco con un lazo rosa, asumir los pagos anteriores y a otra cosa, o a otra casa.
En España no es tan sencillo desvincularse de la deuda contraída; si usted impaga su préstamo hipotecario, el banco puede emprender acciones legales de recobro contra todo su patrimonio legítimo, el actual y el futuro. Esto es, podría embargarle su salario, sus cuentas corrientes, sus acciones de Endesa, otras viviendas sin cargas, un décimo premiado de la lotería de navidad, …….. repito, usted responde con TODO SU PATRIMONIO ACTUAL y FUTURO, no sólo con la casa hipotecada.
Entonces, ¿cuál es la gracia de hipotecar la vivienda a favor del acreedor si respondo con todo? Pues únicamente que el banco se garantiza que, al menos, habrá un bien de su patrimonio en el que tendrá preferencia sobre todos los demás acreedores, y si usted incurre en cualquier impago de sus obligaciones, la vivienda es un bien intocable, cuyo primer beneficiario será el banco.
¿Entienden ahora por qué no se puede comparar el torrente de hipotecas impagadas en EEUU, con nuestras leoninas hipotecas?
Para ello contaré una anécdota que me sucedió ya hace años, cuando participaba en un cursillo en el que se suponía que todos los asistentes éramos, más o menos, entendidos en temas financieros. Pues bien, para poner las cosas en su sitio, el profesor inició sus clases haciéndonos una sencilla pregunta, ¿podrían ustedes definirme brevemente en qué consiste un préstamo hipotecario? Hay truco, parece fácil, ¿no?........ninguno dio la respuesta correcta.
Casi todos respondimos de forma parecida: “hipoteca es un derecho real constituido en garantía de un crédito ó un préstamo, sobre un bien inmueble que permanece en poder de su propietario, pudiendo el acreedor (el banco), en caso de que la deuda no sea satisfecha en el plazo pactado, promover la venta del bien gravado, cualquiera que sea su titular en ese momento para, con su importe, hacerse pago de su crédito”. Vamos, que si usted no paga los recibos de la hipoteca, le ejecutan la casa.
Sí, pero no; me explico. Las hipotecas en EEUU funcionan de esta forma, es decir, si el deudor no paga, el banco ejecuta su garantía, se queda con la vivienda, y santas pascuas; la deuda se extingue, se le entregan las llaves y el banco pasa a ser nuevo propietario, incluso con derecho a piscina y a pista de paddle. ¿Qué harían ustedes si compraron una casa por 100 hace 6 meses y hoy vale 70? Pues entregarle la casita al banco con un lazo rosa, asumir los pagos anteriores y a otra cosa, o a otra casa.
En España no es tan sencillo desvincularse de la deuda contraída; si usted impaga su préstamo hipotecario, el banco puede emprender acciones legales de recobro contra todo su patrimonio legítimo, el actual y el futuro. Esto es, podría embargarle su salario, sus cuentas corrientes, sus acciones de Endesa, otras viviendas sin cargas, un décimo premiado de la lotería de navidad, …….. repito, usted responde con TODO SU PATRIMONIO ACTUAL y FUTURO, no sólo con la casa hipotecada.
Entonces, ¿cuál es la gracia de hipotecar la vivienda a favor del acreedor si respondo con todo? Pues únicamente que el banco se garantiza que, al menos, habrá un bien de su patrimonio en el que tendrá preferencia sobre todos los demás acreedores, y si usted incurre en cualquier impago de sus obligaciones, la vivienda es un bien intocable, cuyo primer beneficiario será el banco.
¿Entienden ahora por qué no se puede comparar el torrente de hipotecas impagadas en EEUU, con nuestras leoninas hipotecas?
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